Можно ли погасить ипотеку досрочно и стоит ли это делать

На сегодняшний день приобретение жилья в ипотеку для нашего государства является весьма распространённым явлением. Банки и государство активно сотрудничают и всячески способствуют тому, чтобы у как можно большего количества людей была возможность воспользоваться услугой ипотечного кредитования. Ведь очень удобно выплачивать подобного рода кредит за жильё, уже фактически проживая в нём. Поэтому собственники жилья очень часто рассматривают досрочное погашение ипотеки.

Досрочное погашение – основная информация

Часы и деньги

Законодательная база государства предусматривает наличие у всех заёмщиков, участвующих в программе ипотечного кредитования, право на досрочное погашение. И ни одна банковская организация не может помешать своему клиенту воспользоваться данным правом. Однако клиент обязан предупредить банк не позднее, чем за один месяц о том, что он решил осуществить досрочное гашение кредитного долга. А банковское учреждение, в свою очередь, имеет право на укорачивание либо удлинение этого срока.

Заёмщик имеет возможность закрывать кредит сразу, осуществив оплату всего долга и процентов, а может гасить лишь часть кредита. Для второго случая банковское учреждение может поднять вопрос о сокращении временного периода, отведённого для уплаты. Также банк имеет в данном случае основания для уменьшения суммы ежемесячного платежа

Итак, ипотека с досрочным погашением имеет место быть. Законом это предусмотрено. И банковская организация не может в подобной ситуации накладывать на своих клиентов какие-либо штрафные санкции.

При рассмотрении вопроса о том, как досрочно погасить ипотеку, нужно учитывать следующее:

  • оставшуюся сумму;
  • свои возможности и платёжеспособность;
  • наличие документов;
  • условия банка, в котором взят кредит.

В любом случае перед принятием решения нужно проконсультироваться с независимым юристом.

Виды платежей

Исходя из условий, которые выдвигает государство, погашаться кредитный долг по ипотеке должен каждый месяц. Т. е. регулярно заёмщик должен возвращать определённую часть суммы. Возврат ипотечного кредита носит зачастую частичный характер.

А для того, что произвести расчёт суммы ежемесячных выплат, можно применить один из следующих способов:

  • аннуитетный способ;
  • дифференцированный способ.

Ключ и калькуляторИ как для любого дела, для этих способов существует ряд положительных и отрицательных аспектов.

Дифференцированный метод считается стандартным. Он подразумевает обязанность клиента, заключающуюся в том, что он должен уплачивать основную часть кредита в равных частях ежемесячно. Процентная ставка является зафиксированной величиной, однако её денежный эквивалент каждый месяц будет уменьшать своё значение. Происходить это будет прямо пропорционально процессу гашения кредита – с каждым взносом кредитное тело будет уменьшаться, тем самым уменьшая процентную ставку.

Такой вариант весьма удобен и понятен для клиентов банка. График весьма просто объяснить. Но далеко не все банковские учреждения готовы предлагать своим заёмщикам подобную схему расчёта.

Тогда в ход идёт аннуитетный метод, который считается более выгодным для кредитных организаций. Он предполагает выплату одинаковой суммы каждый месяц. При этом в начале срока клиент должен заплатить проценты по кредиту, а уже в конце – оплатить само кредитное тело. Среди кредитных организаций бытует мнение, что людям расплачиваться подобным образом значительно легче.

Но эту мысль клиентура категорически не поддерживает: непосредственно сумму платежа представляется возможным узнать перед самой оплатой кредита, а уменьшение этой суммы (как для первого метода) может неплохо улучшить настроение заёмщику.

Итак, досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах не впечатляет клиентов банка. Дифференцированная оплата значительно удобнее.

Но когда встаёт вопрос о досрочном погашении ипотеки или другом способе её оплаты, ясно лишь одно: с долгами лучше расставаться раньше, чем позже.

Алгоритм действий

Часы и деньгиВыше уже было сказано, что возможность заблаговременно вернуть ипотечный кредит существует. Но присутствует ли определённый смысл в совершении подобного характера действий – однозначный ответ, конечно же, да. То, что ипотека будет выплачиваться досрочно, может очень выгодно отразиться на собственном бюджете заёмщика.

Некоторое время назад люди, параллельно с ипотечным кредитом, брали депозитный заём, проценты от которого позволяли оплатить ипотечную процентную ставку. Эта процедура называется рефинансированием (взятие одного займа для того, чтобы выплатить другой). Для текущего момента времени большая финансовая выгода будет заметна, если человек погасит ипотечный долг заранее, тем самым сняв финансовый груз с личного бюджета.

Что же нужно предпринять клиенту, когда у него появилась возможность осуществить полное закрытие ипотечного кредита – алгоритм следующий:

  1. Первый шаг – это предупреждение о своём намерении банковского учреждения. Сделать это лучше всего лично либо, воспользовавшись услугами почтовой связи, а именно, отправив в кредитное учреждение заказное письмо. Банковская же организация, в свою очередь, обязана подробно проконсультировать такого человека, предоставив ему данные о полной сумме долга и процентов, которые заёмщик должен заплатить.
  2. Второй шаг – это выбор конкретной даты, на которую будет назначено проведение процедуры гашения ипотечного долга. Выходные дни и праздники не подходят. День должен быть обязательно рабочим.
  3. Третий шаг – это связь с банковскими работниками. Во время данной беседы с ними нужно согласовать дату осуществления выплаты, ознакомиться с размером задолженности (полностью, обязательно с учётом процентов). Заплатить можно в кассе банковской организации, используя наличный расчёт. Также оплату можно осуществить с помощью безналичного расчёта. При втором варианте оплаты нужно переплачивать определённый процент, который будет считаться оплатой услуги перевода денежных средств на счёт банка. Поэтому нужно заранее уточнять сумму, которую нужно будет переплатить, дабы избежать попадания в нелицеприятные ситуации. Ведь непосредственно банк должен получить всю сумму долга до последней копеечки. В противном случае закрытия кредита не произойдёт.
  4. Четвёртый шаг – это процесс внесения денежных средств на банковский счёт.
  5. И последний, пятый шаг – это снова диалог с банковским служащим на тему прохождения платежа и закрытия кредита. В отдельных ситуациях клиент имеет право запросить у банка выписку, подтверждающую полную оплату и закрытие кредитного договора.

Самый основной момент, о котором нужно помнить при осуществлении безналичного платежа, это обязательный учёт комиссии за предоставление услуги перевода денег.

Роль материнского капитала

Для молодых мам и их семей банковские организации предоставляют возможность оплаты ипотечного кредита с помощью материнского капитала. Такая возможность предусмотрена в большинстве ведущих банков страны.

Чтобы воспользоваться такой возможностью, заёмщику нужно уточнить её наличие в банке, запросить у них соответствующую справку, осуществить сбор всех необходимых документов и предоставить их в пенсионный фонд.

Сертификат

После того, как данная государственная организация рассмотрит поданный пакет документов и примет положительное решение, произойдёт списание денежных средств со счёта материнского капитала в пользу погашения ипотечного долга. Как показывает довольно-таки длительная практика в этой области, положительные решения принимаются практически в ста процентах случаев.

Наличие данной возможности нужно уточнять ещё до момента заключения ипотечного договора.

Важными нюансами при оплате маткапиталом являются:

  • возможность оплатить только сам кредит, но не проценты по нему;
  • небольшой срок действия предоставляемых документов.

Поэтому стоит заранее уточнить все моменты, прежде чем будет принято решение оплатить кредит маткапиталом. Оплата с его помощью процентных ставок, разного рода штрафов и пень запрещено законодательной базой нашего государства.

Военная ипотека является приоритетом военнослужащих. Эта специальная программа разработана Министерством обороны для того, что бы обеспечить военных Российской Федерации персональным жильём. Именно данное министерство является держателем залога и ликвидатором задолженности.

Досрочно погасить военную ипотеку можно. Для этого следует написать заявление в банковской организации. Писать его можно, например, при увольнении с воинской службы. После осуществления данного действия военнослужащим нужно отдавать долг из личных денежных накоплений.

Погасить заблаговременно военную ипотеку можно, пользуясь собственными денежными накоплениями либо используя материнский капитал.

Предложения различных банковских учреждений

СбербанкДля государства характерно наличие огромного количества кредитных организаций, которые предлагают населению различные виды ипотечного кредитования. По основным критериям все эти предложения похожи, но небольшие отличия всё-таки присутствуют. Условия досрочного погашения ипотечного кредита в разных банках также отличаются. Ниже будут приведены предложения и условия самых крупных из них.

Сбербанк не устанавливает никаких ограничений относительно досрочной выплаты ипотечного долга. Но дифференциация взносов по кредиту доступна далеко не для каждой кредитной программы. Например, для военной ипотеки применяется исключительно аннуитетный расчёт, что становится камнем преткновения для заблаговременного закрытия кредитного договора. Клиент должен понимать, что понижения срока выплаты не будет. При досрочной выплате кредита в Сбербанке возможен лишь перерасчёт процентных ставок по ипотечному кредиту.

Минимальный срок подачи заявления в банк по данному поводу, который нужно строго соблюдать заёмщику, составляет один день. Платить можно в кассе или с использованием специально предназначенного для этого терминала. Сумма должна быть не менее пятнадцати тысяч рублей, но квалифицированные юристы в корне не согласны с данным условием. Эти деньги будут списаны в пользу оплаты ипотеки согласно составленному графику. Ранее этого не произойдёт.

После совершения выше названных действий банковские работники пересчитывают сумму долга и составляют новый график внесения взносов. Клиент должен получить его и в обязательном порядке завизировать данный документ.

Благодаря стремительному развитию компьютерных технологий, сделать подобный перерасчёт можно самостоятельно. На официальном сайте Сбербанка у каждого их клиента имеется так называемый личный кабинет. Там работает кредитный калькулятор, который автоматически, естественно, в режиме онлайн осуществит такой перерасчёт. Для этого нужно лишь подключение к сети Интернет и соответствующий гаджет. Инструкция и все детали процесса также описаны на данном сайте. Подбор нужных цифр можно осуществить в личном кабинете заёмщика.

Условия совершения данного процесса в Россельхозбанке практически аналогичны условиям Сбербанка.

Россельхозбанк

Алгоритм действий такой:

  1. Извещение банка не менее чем за пять рабочих дней до планируемой выплаты.
  2. Составление, подписание и заверение у сотрудника банка соответствующего заявления.
  3. Снятие копии данного документа.
  4. Внесение денежных средств на соответствующий счёт в нужном количестве.
  5. Получение и ознакомление с новым графиком осуществления выплат.

Денежное отчисление также должно приходиться на дату, указанную в графике внесения платежей.

ВТБ24

В банке ВТБ24 можно осуществить частичное досрочное погашение ипотечного кредита.

Осуществление данной операции принесёт ряд преимуществ клиенту банковской организации, а именно:

  • более быстрое освобождение от долговых обязательств;
  • более быстрый переход квартиры в личную собственность клиента;
  • ежемесячный платёж будет начисляться, но составлять он будет гораздо меньшую сумму.

Договор может претерпевать два вида изменений: уменьшение суммы ежемесячного платежа либо сокращение срока кредитования.

ВТБ24

Чтобы осуществить досрочное погашение ипотеки в данном банковском учреждении, необходимо лично обратиться к работникам банка и написать соответствующее заявление. Заявку также можно оставить и по телефону. При этом на банковской карте заёмщика должна находиться денежная сумма, равная той, которая будет указана в этом заявлении. Если же это условие не будет соблюдено, то банк не сможет осуществить внесение взноса по ипотеке.

Уведомлять банковскую организацию о желании досрочного закрытия кредитного договора по ипотеке необходимо не менее чем за один день, предшествующий дню списания регулярного платежа. Полностью выплатить ипотеку можно в любой день.

Если же до семи часов вечера по московскому времени на банковском счёте клиента не будет нужной суммы (с учётом всех комиссионных и налоговых комиссий), то его заявление, связанное с досрочным закрытием ипотечного договора, автоматически аннулируется. И в дальнейшем ему нужно будет повторно его писать.

После проведения вышеописанных процедур человеку необходимо написать заявление о расторжении ипотечного договора, а также заявление о закрытии счёта, прикреплённого к нему. Подписание заявления об аннулировании кредитной карты также должно быть осуществлено в обязательном порядке. После этого банковский служащий обязан в присутствии заёмщика произвести разрезание карты исключительно по магнитной ленте.

Крайне важно соблюдать все бюрократические правила, касающиеся дел подобного характера. Ведь отсутствие хотя бы одного документа может автоматически продлить кредитный договор без ведома клиента.

Что касается таких ведущих банковских учреждений, как Газпромбанк и Промсвязьбанк, то в этих банках условия для досрочного погашения ипотеки аналогичны тем, которые были представлены выше.

Аналогичный характер условий для осуществления досрочной выплаты ипотечных кредитов связан с тем, что на законодательном уровне этот вопрос поставлен на контроль. А какие бы то ни было глобальные изменения, в эту процедуру вносить их не имеет права ни одна банковская кредитная организация. Это просто незаконно.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что досрочная выплата ипотечного кредита весьма выгодна для клиентов, и осуществление подобной процедуры значительно уменьшает нагрузку на бюджет заёмщика. И самое важное – чем быстрее жильё станет личной собственностью заёмщика, тем быстрее он получит право распоряжаться им по своему усмотрению.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

девять − 8 =

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: