Как происходит перерасчет ипотеки при досрочном погашении с уменьшением срока или суммы

Средняя продолжительность срока кредитного договора составляет 13 лет. Но, по статистике, больше половины заёмщиков закрывают долг перед банком в течение 6 – 8 лет. Если закрыть ипотеку в течение этого срока, плательщик может существенно сэкономить на процентах, если позже – проценты по ипотечному долгу сократятся незначительно. Помощь в принятии решения в этом вопросе оказывает калькулятор досрочного погашения ипотеки. Предоставляет услугу официальный сайт банка или специальные интернет-страницы.

Как происходит пересчёт?

На сайте каждого банка существует раздел в личном кабинете, позволяющий произвести расчёт досрочного погашения ипотеки. Услугу предоставляют и сторонние сайты, выбор за пользователем. Для получения информации нужно заполнить указанные поля в калькуляторе.

1. Сколько требуется средств, чтобы полностью выплатить ипотеку.
2. Платёж при частичном погашении.

Во втором случае, существует несколько вариантов развития событий. Прежде чем принять решение их необходимо тщательно изучить.

Пересчитывать ставку по кредиту банк не будет. Она не меняется в течение действия ипотечного договора. Когда денежные средства внесены, происходит перерасчёт, и изменяется сумма начисленных процентов на остаток долга. Уменьшается либо размер платежа, либо срок.

Условия погашения ипотеки раньше срока заранее обозначаются в условиях договора. В редких случаях банки запрещают полное или частичное досрочное погашение в течение определённого периода.

Ещё недавно за закрытие ипотеки раньше срока заёмщики взимали штраф, но большинство крупных банковских предприятий отказались от этого условия. Им, в первую очередь, важно сохранить лояльность потребителя.

1. ВТБ.
2. Сбербанк.
3. Газпромбанк.
4. Россельхозбанк.
5. Уралсиб.

Перечень не закрыт, каждый банк разрабатывает стратегию, привлекающую как можно больше клиентов.

Для исключения неожиданностей во время закрытия кредитного договора нужно ознакомиться со способами расчёта и видами ипотечных ссуд.

При оформлении договора кредитования не стоит сообщать банковскому работнику о возможности досрочного погашения. Сотрудник будет настаивать на аннуитетном способе расчёта. В этом случае первое время «тело» кредита не гасится совсем, оплата уходит на проценты.

Виды и способы

Погашение ипотеки раньше срока возможно двумя вариантами – полное и частичное. В первом случае вносится вся сумма остатка долга единовременно, а во втором происходит внесение на счёт существенной части. Схемы пересчёта остатка отличаются в зависимости от выбранного клиентом варианта.

Рекомендуем ознакомиться:

Можно ли погасить ипотеку досрочно и стоит ли это делать

Варианты перерасчёта:

1. Снижения ежемесячного взноса.
2. Сокращение срока периода договора.

В первом случае срок займа не меняется, уменьшается ежемесячный обязательный платёж. Выгода для клиента заключается в снижении финансовой нагрузки на бюджет.

Во втором варианте, при сокращении срока, ежемесячная выплата остаётся прежней. Но ближе ситуация полного избавления от кредитных обязательств.

Способы расчёта

Ключевое значение имеет способ расчёта, который был оговорён при оформлении ипотечного кредита. В зависимости от него определяется необходимость и смысл досрочной выплаты.

• аннуитетный;
• дифференцированный.

Чаще всего используется аннуитетный способ выплаты долга.

Аннуитетный – это способ расчёта, при котором размер платежа остаётся без изменений в течение всего срока действия кредитного договора. Но в сумме платежа в первые месяцы основную часть составляют проценты.

Так может продолжаться до нескольких лет. Ситуации, когда клиент хочет погасить кредит через 5 лет, но выясняет, что сумма долга не уменьшилась, бывают часто. Это приоритетный вариант для банковской структуры при оформлении кредитного договора, сотрудники настаивают на нём. Для них такой способ – защита от «быстрой ипотеки» и от потери своей прибыли.

Дифференцированным способом оформить ипотеку может каждый клиент, настояв именно на таком варианте, при заключении договора.

В этом случае заёмщик оплачивает ежемесячно и часть основного долга, и процентную часть. С каждым месяцем сумма «тела» кредита становится всё меньше, а процентная ставка начисляется на остаток. Поэтому чем дальше срок, тем меньше нагрузки на кошелёк, и тем ближе момент окончания выплат.

Удобно пользоваться специальными сервисами онлайн, которые помогают с точностью в 95% сделать предварительный перерасчёт ипотеки при досрочном погашении. Калькулятор может рассчитать не только новый платёж и сумму оставшегося долга, но и стоимость выгоды в цифрах.

Точные цифры можно получить только у персонального менеджера банка, так как при оформлении ипотеки оговариваются индивидуальные условия. Каждое из них отличает один ипотечный договор от другого.

Правила выполнения услуги

Порядок действий зависит от того, клиент готов полностью погасить задолженность или частично. И в том и другом случае главное правило – внимательность и щепетильность. Недоплата в 1 рубль может привести к проблемам с банком.

Для расчётов по частичным выплатам проще всего воспользоваться онлайн-сервисом банка-кредитора. Здесь расчёт ведётся индивидуально для каждого клиента.

Рекомендуем ознакомиться:

Ипотека под материнский капитал

1. После введения персонального логина и пароля и входа на страницу кредита, нужно найти вкладку «досрочное погашение» и ввести необходимые парамтреы.
2. Ввести номер счёта, с которого спишутся деньги, дату платежа и сумму.
3. После подтверждения операции, заявка уходит в банк и в назначенное время счёт пополняется автоматически.
4. Необходимо связаться с сотрудником кредитной организации для подтверждения совершения действия.

После списания частичной досрочной оплаты по задолженности банк предоставит дополнительное соглашение сторон. В нём должен быть определён ход дальнейших действий – уменьшение суммы платежа или срока договора.

Аналогично на сайте можно полностью закрыть ипотеку, подходит тот же порядок действий. Нужно обеспечить наличие указанной суммы на счёте, с которого произойдёт списание. Но лучше потратить время и сделать этот процесс последовательным и надёжным.

• сообщить банку о своём намерении – зафиксировать его письменно или устно;
• определиться с датой закрытия договора (не выходной);
• уточнить у банковского сотрудника точную сумму до копеек на указанную дату;
• внести оплату удобным способом, сохранить кассовый документ об оплате;
• после внесения, проверить у оператора поступление денег на счёт;
• запросить официальный документ о том, что задолженность погашена;
• если было обременение на имуществе, обязательно его снять Росреестре;
• затребовать возврат неизрасходованной страховки, написав соответствующее заявление в банке.

После выполнения всех пунктов и закрытия долга необходимо навсегда сохранить платёжные документы. Они могут пригодиться в любой ситуации.

Материнский капитал

Сегодня все крупные кредитные организации в договоре прописывают условие возможности использования материнского капитала для оплаты ипотечного долга.

1. Сообщить банку о своём намерении использовать капитал;
2. Запросить справку об остатке долга;
3. Обратиться в своё отделение ПФ для предоставления нужных документов.
4. Ожидать рассмотрения в течение 30 рабочих дней;
5. Если было принято положительное решения, средства будут переведены в счёт погашения, в течение одного месяца;
6. Если придёт отказ, ПФР должен сообщить об этом официальным документом.

Если в семье принято решение выплатить сумму кредита материнскими средствами, с этим лучше не затягивать. По официальной статистике ежегодно инфляция обесценивает материнский капитал почти на 50000 рублей.

• документ о задолженности из банка;
• сертификат на получение материнского капитала;
• паспорт;
• выписка из домовой книги (другой документ с места регистрации).

Лучше дополнительно сделать копии указанных бумаг на случай утери важного документа.

Материнским капиталом можно оплатить только основную часть кредита. Невозможно использовать средства для оплаты процентов, пени, штрафов и т. п.

Пенсионный фонд примет положительное решение по заявлению только после проверки кредитного продукта. Это обязательно должен быть кредит на покупку или стройку жилищного имущества. Оплатить потребительский кредит наличными, маткапиталом невозможно.

Полезные советы

Ипотечный кредит заранее предусматривает значительную переплату. К этому нужно быть готовым всегда.

• перед оформлением необходимо внимательно прочитать договор и график оплаты. У клиента есть право взять образец для ознакомления домой или пригласить юридически грамотного человека;
• если есть выбор, настоять на дифференцированном способе расчёта;
• если стало возможным оплатить большую часть долга, долго раздумывать не нужно. Инфляция ежегодно обесценивает накопления, если на них не идут проценты;
• нужно активно изучать предложения рефинансирования на рынке. Если есть возможность сэкономить 1% – нельзя её упускать, в рамках ипотечного долга, это большая сумма;
• если произошло досрочное частичное погашение, и банк формирует дополнительное соглашение, уменьшать нужно оставшийся срок, а не ежемесячную выплату.

Если положение в плане финансов улучшилось, и появилась возможность преждевременно гасить любые виды займов, стоит обязательно этим воспользоваться. Достаточно посетить сайт банка и воспользоваться ипотечным калькулятором по специальной формуле для пересчёта.